“中国的小微企业是有信用的”

发布时间:2019-06-26  来源:信用中国  浏览次数:17

“信用是可以被计量的,信用也可以通过互联网被传递。我们通过实践证明了信用贷款的方式是可行的,中国的小微企业是有信用的。”今天,在“2019小微金融行业峰会”上,蚂蚁金服总裁胡晓明说。

胡晓明今天是首次以网商银行董事长的身份亮相,10年前,正是胡晓明创建了网商银行的前身阿里小贷,服务小微企业。谈及这次回归,他说,网商银行成立一周年时,服务小微企业的数量只有170万家,今年达到了1700万家,3年时间翻了10倍,“这表明‘310’模式(3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入)已经开始显现规模效应。”

4年前的今天,网商银行破壳而出。在开业仪式上,阿里巴巴集团董事局主席马云回忆了创业初期的贷款难:“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’,为借3万块钱,我花3个月时间,把家里所有的发票凑合起来抵押,还是没有借到,那时候想,如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情,我觉得能够帮助很多人成功。”

据国家统计局的抽样调查,每户小型企业能带动7到8人就业,一户个体工商户带动2.9人就业。然而,由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物、信用度较低,投资风险较大。金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。目前,我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%,与金融市场更发达的国家和地区相比,正规金融机构的占比还有很大提升空间。

对此,网商银行探索了为小微企业提供纯信用贷款的模式。“浇一棵树,挑一担水就够了。但是面对广袤的草原,如果还是想用挑水的办法是不可能的,必须要建立一个灌溉系统。”胡晓明说。

在这个过程中,网商银行把支付作为重要的平台,通过支付获取小微企业的经营数据,然后让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期,以此弥补现代金融机构无法满足的小微企业信贷需求。“如果还是用专人的方式、用柜台的方式,是没有办法服务遍布在中国角角落落的企业,哪怕有城市商业银行,有邮政,但柜台还是有限的。”胡晓明认为,在这方面,网商银行做了一个长尾的补充。

让胡晓明特别自豪的一件事是,网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款,73%的“码商”第一次来网商银行申请贷款就会获得通过,而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。网商银行用技术积累小微企业们的信用,而这份信任又传递给了小微企业。现在,每100个贷款客户中,都有99个可以按时还款,“这充分说明中国的小微企业是有信用的!